Не перелом, так отравление. Что такое несчастный случай (НС), каждый может объяснить на примерах, но в страховании все должно быть формализовано и четко определено. И хотя в правилах различных компаний расшифровка данного понятия не идентична, речь всегда идет об одном и том же — «непредвиденном, внезапном, конкретном воздействии извне» на человека, обернувшемся травмами, увечьями или даже смертью. Переломы, вывихи, ушибы, обморожения, ожоги, отравления-все это зачастую является следствием несчастного случая и покрывается полисом НС. Разногласия в толковании страхового события редки, но все же они бывают. Так, по словам директора центра личного страхования компании «Русский мир» Ольги Спиридоновой, недопонимание, причем не с клиентами, а с медиками, время от времени возникает по поводу острых пищевых отравлений. В медицинских документах подобные неприятности подчас отражаются как заболевания (например, обострение гастрита), что затрудняет получение выплаты.
Разумеется, сам по себе несчастный случай — еще не основание для страхового возмещения, ведь бывают счастливчики, которые, упав с большой высоты, отделываются легким, кратковременным заиканием. Полис покрывает конкретный набор порождаемых НС рисков. К ним относятся: частичная или полная, временная или постоянная утрата трудоспособности, а также гибель. Постоянная потеря способности к труду обычно сопряжена с установлением той или иной группы инвалидности. Однако бывают ситуации, когда человек теряет возможность зарабатывать себе на жизнь даже при незначительном ущербе здоровью, с которым другие быстро бы смирились. Например, карьеру скрипача может прервать ампутация фаланги пальца. Поэтому в некоторых компаниях страховка финансово защищает не только общую, но и профессиональную трудоспособность. Иногда страховщики в своих правилах предусматривают такой специфический риск, как «потеря конечности или глаза в результате несчастного случая».
Набор актуальных для себя рисков определяет клиент, хотя компания вправе устанавливать ограничения. Например, согласно правилам, утвержденным в «Росно», «как правило, не допускается» одновременное страхование рисков частичной потери трудоспособности и потери конечности или глаза в результате НС. Заместитель директора центра страхования жизни «Росно» Снежана Литвинова не видит в этом ничего странного: «Формулировка «как правило» носит рекомендательный характер, и по желанию клиента оба риска могут быть включены в полис. Указанные риски частично или полностью совпадают, поэтому выбор одного из них позволяет избежать двойного покрытия по одному и тому же событию, а следовательно — двойного возмещения, за которое страхователь в большинстве случаев платить не готов». Впрочем, по словам специалиста, на практике полис может предусматривать и двойную выплату. Случается и так, что, предоставив возмещение однажды, страховщик вынужден затем доплачивать — например, если травма со временем (возможно, даже после окончания действия полиса) привела к инвалидности.
По каждому риску могут устанавливаться разные страховые суммы, различные подходы существуют и при расчете выплат. Нередко операторы рынка прибегают к так называемым таблицам травм. В них устанавливается фиксированный размер возмещения (в процентах от страховой суммы), соответствующий конкретному расстройству здоровья: всякого рода переломам, ожогам, ушибам — полный перечень травм обычно занимает не одну страницу мелким шрифтом. «Сравнить таблицы выплат разных компаний сложно. Предложения лидеров рынка, как правило, очень схожи между собой. Поэтому клиенту при принятии решения имеет смысл обратить внимание на процент выплат по мелким травмам (ушибам, гематомам и т. п.), а также на то, насколько широк их перечень, то есть на размер таблицы выплат», — советует Снежана Литвинова.
Наступление инвалидности также имеет фиксированную оценку в зависимости от присвоенной группы. А вот по риску временной нетрудоспособности выплаты могут идти в процентах от страховой суммы (обычно не более 0,5%) за каждый день, проведенный на больничном. Гибель человека, если она признана страховым случаем, становится основанием для стопроцентной выплаты, рассчитывать на которую вправе те, на кого при жизни укажет застрахованный.
Миллионер посмертно. В отличие от имущественного страхования в личном нет такого понятия, как страховая стоимость, и теоретически в полисе может фигурировать любая сумма. Но пока есть люди, готовые на все ради денег, операторы рынка вынуждены устанавливать ограничения. Обычно лимит ответственности страховщиков не превышает 2-10 годовых окладов клиента, многое также зависит от его возраста и рода занятий. Если же человек «оценивает» себя чересчур дорого, возникают подозрения. «В моей практике был случай, когда молодой человек пытался застраховаться на весьма внушительную сумму, не имея адекватных доходов, и, как выяснилось, обращался за этим он не только в нашу компанию. Пришлось ему отказать, точнее мы выставили такой тариф, который никак не мог его устроить»,-рассказывает Ольга Спиридонова.
Дороговатым полис может показаться и вполне добропорядочным гражданам, если они, например, занимаются спортом или их профессия сопряжена с риском. Скрывать же свои опасные увлечения и занятия — себе дороже. Собеседник «Ф.» в одной из компаний вспоминает эпизод, когда футболисту-любителю пришлось отказать в выплате. При заключении договора он настаивал, что не имеет к спорту абсолютно никакого отношения. Но однажды пришел за возмещением в связи с травмой, полученной в спортзале. Страховщик заплатил — мало ли, вдруг человек просто решил попробовать ударить по мячу. Но когда тот же клиент с аналогичным повреждением вновь появился в компании, ему указали на дверь.
Впрочем, есть люди, которым очень трудно приобрести полис страхования от НС даже за большие деньги. Страховщики предпочитают не иметь дела с пожилыми людьми (старше 70-75 лет), инвалидами I группы, а также с гражданами, страдающими психическими расстройствами. Уж слишком велики риски.
Критическое состояние
Наряду со страхованием от несчастного случая операторы рынка предлагают включить в полис и риски, сопряженные с болезнями. Основанием для выплаты становится опять-таки не сам недуг, а вызванные им инвалидность или смерть. Кроме того, полис может покрывать так называемые критические заболевания (например, инфаркт, рак, почечную недостаточность) при условии, что они впервые диагностированы в период действия договора. Такую страховку уместно приобретать в дополнение к продуктам по добровольному медицинскому страхованию, которые в большинстве своем пасуют перед страшными диагнозами.
В трезвом уме
В правилах страхования от НС вы всегда найдете пункт, который освобождает страховщика от выплат, если клиент в момент несчастья пребывал в состоянии опьянения. Но когда компания следует ему буквально, она рискует оказаться в очень неприглядном положении. Допустим, человек отпраздновал в ресторане юбилей и, возвращаясь домой на такси, попадает в аварию. Неужели возмещение ему не светит? Опрошенные «Ф.» специалисты уверяют, что автоматического отказа не будет. Прежде чем принять решение, эксперты оценят, в какой степени получение травм обусловлено опьянением и можно ли было их избежать в трезвом состоянии.
Журнал «Финанс.» № 38 (128), 17-23 октября 2005 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.