Микрофинансы – путь в макробизнес

Многие российские банки декларируют наличие в своей продуктовой линейке кредитов для малого бизнеса. При этом указываются довольно привлекательные условия – ставка 13–17% годовых, не обремененная дополнительными комиссиями и другими скрытыми поборами. Казалось бы, полный рай для начинающего предпринимателя. Однако, к великому сожалению, это далеко не так. Практически все банки устанавливают для мелких заемщиков «ценз оседлости» – кредитуются только предприятия, зарегистрированные в регионе деятельности банка. Кроме того, для получения кредита определяющее значение имеет возраст бизнеса: заявки от малых предприятий, которым не исполнился хотя бы год, часто просто не рассматриваются. Впрочем, как уверяет начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка (МКБ) Евгений Ельский, требования к заемщикам постоянно смягчаются. Так, например, в МКБ ссуду может получить организация, зарегистрированная более трех месяцев назад и находящаяся в Москве, Подмосковье или на территориях, прилегающих к Московской области.

Помимо банковских кредитов среди «малых» предпринимателей спросом пользуются небанковские займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). По мнению директора департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анны Панкратовой, начинающему предприятию, если ему нечего предложить в залог или необходимо ускорить сроки получения кредита, проще взять займ в МФО. Но такое финансирование предоставляется под достаточно высокие ставки – 3–5% в месяц и выдается обычно на несколько месяцев. «Предприятию, которое соответствует банковским требованиям, выгоднее обратиться за кредитом в банк, – уверяет Анна Панкратова, – в этом случае можно не только получить деньги по ставке от 12% годовых, но и в дальнейшем рассчитывать на долгосрочную кредитную линию».

Начальник отдела розничного кредитования банка «Северный морской путь» Екатерина Валеева считает, что, хотя заем в МФО обойдется дороже, чем банковский кредит и суммы финансирования невелики (не более 300 тыс. рублей), микрофинансирование – весьма перспективное направление развития рынка «коротких» денег. Условия получения займов в МФО мягче, а заявки рассматриваются намного быстрее. Кроме того, микрофинансирование позволяет обойтись без высоколиквидного залога и подробного бизнес-плана.

По данным Минфина, на конец 2006 года в микрофинансировании нуждалось свыше 4,5 млн «малых» и индивидуальных предпринимателей – около 80% от их общего количества. Потребность в заемных средствах оценивалась в $5–7 млрд. Директор по развитию бизнеса Российского микрофинансового центра (РМЦ) Риго Овчиян оценивает рынок более оптимистично: «Сегодня потребность в микрофинансовых услугах составляет свыше $10 млрд, а спрос удовлетворен только на 7–10%».

Темпы роста российского микрофинансирования довольно высокие. По данным РМЦ, на 1 января 2006 года действовало более 1000 МФО, располагающих совокупным портфелем займов в 15 млрд рублей и обслуживающих около 300 тыс. клиентов. К концу 2006 года в Едином государственном реестре юридических лиц только кредитных потребительских кооперативов граждан стало около 1400, а общий рост количества МФО превысил 50%.

НЮАНСЫ: Что такое МФО

В России под микрофинансированием понимают коммерческую деятельность по предоставлению займов индивидуальным и «малым» предпринимателям, которым затруднен доступ к банковскому кредитованию.

Деятельность МФО определяется Гражданским кодексом, а также федеральными законами, регулирующими создание и функционирование различных видов потребительских кооперативов, в том числе «О сельскохозяйственной кооперации», «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и «О жилищных накопительных кооперативах». Этого явно недостаточно, поэтому сейчас в Госдуме на рассмотрении находится проект закона о кредитной кооперации и разрабатывается концепция проекта закона о МФО. По мнению экспертов департамента банковского регулирования и надзора ЦБ, одним из центральных вопросов является определение на законодательном уровне уполномоченного органа, который способствовал бы созданию единой системы кредитной кооперации. Однако пока вопрос остается открытым.

Журнал «Финанс.» №16(202) 23-29 апреля 2007 — Банки
Олег Максименко